Isiklik finantsjuhtimine on asi, mida paljudes koolides ei õpetata, kuid millega peavad peaaegu kõik elus tegelema. Ühe uuringu kohaselt ei ole 58 protsendil ameeriklastest surmajärgse elu säästmis- ja investeerimiskava. Keskmine ameeriklane säästab pärast pensionile jäämist vaid kümme protsenti summast, mida nad oma eluks vajavad. Keskmine krediitkaardivõlg Ameerikas on umbes viisteist tuhat dollarit. Kui mõni neist asjadest üllatab teid ja te ei soovi, et need teiega juhtuksid, lugege seda artiklit, et leida konkreetseid juhiseid, mille eesmärk on teile paremat tulevikku pakkuda.
Samm
Meetod 1 /4: fondi eelarve koostamine
Samm 1. Jälgige ühe kuu jooksul kõiki oma kulusid
Sa ei pea ennast piirama; Peate lihtsalt teadma, kui palju raha konkreetse kuu jooksul kulutasite. Säilitage kõik kviitungid, jälgige, kui palju sularaha teil vaja on ja kui palju teie krediitkaart kulutab, ning uurige, kui palju raha teil kuu lõpus üle jääb.
Samm 2. Pärast esimest kuud pange kirja, kui palju kulutasite
Ärge pange kirja oma eeldatavaid kulutusi; pange kirja oma tegelikud kulud. Klassifitseerige oma ostud mõistlikul viisil. Teie igakuiste kulude lihtne loetelu võiks välja näha järgmine:
- Kuu sissetulek: Rp. 3 000 000
- Kulud:
- Maja rent/järelmaks: Rp. 500 000
- Kuu arve (elekter/vesi/prügi) Rp 250 000
- Toiduained: Rp. 650 000
- Väljas söömine: Rp. 200 000
- Bensiin: Rp. 400 000
- Ravi: Rp. 300 000
- Teised: Rp. 100 000
- Säästud: Rp. 500 000
Samm 3. Nüüd pange kirja oma tegelik eelarve
Tuginedes kulutuste kuule - ja oma teadmistele oma kulude ajaloost - hinnake, kui palju oma sissetulekutest soovite iga kuu eraldada. Kui soovite, saate oma eelarve haldamisel kasutada eelarvetarkvara, näiteks Mint.com.
- Looge oma eelarves veerud hinnanguliste ja tegelike kulude kohta. Hinnanguline eelarve sisaldab teie planeeritud kulutusi kategooriale; see peaks kuust kuusse samaks jääma ja arvestama kuu alguses. Teie tegelik eelarve on summa, mille lõpuks kulutate; summa muutub kuust kuusse ja see arvutatakse kuu lõpus.
- Paljud inimesed jätavad säästmiseks suure eelarve. Säästude lisamiseks ei pea te oma eelarvet planeerima, kuid üldiselt on see hea samm. Professionaalsed finantsplaneerijad soovitavad tavaliselt oma klientidel säästa vähemalt 10–15 protsenti sissetulekutest.
Samm 4. Olge oma eelarve osas enda vastu aus
See on teie raha - pole mõtet endale valetada, kui palju te eelarvesse kulutate. Ainus inimene, kes selle tõttu kaotab, oled sina ise. Teisest küljest, kui te ei tea, kuidas oma raha kulutate, võib eelarve koostamiseks kuluda mõni kuu. Selleks ajaks ärge määrake numbrit enne, kui suudate iseendaga realistlik olla.
Näiteks kui eraldate Rp. Iga kuu säästmiseks 500 000, kuid teadke, et seda on raske teha, ärge kirjutage seda üles. Kasutage realistlikke numbreid. Seejärel vaadake oma eelarve üle ja vaadake, kas saate seda oma kulutuste vähendamiseks ja säästude suurendamiseks ümber korraldada
Samm 5. Jälgige aeg -ajalt oma eelarvet
Eelarve seadmisel on keeruline osa sellest, et teie kulud võivad kuude lõikes muutuda. Fondi eelarve parim osa on see, et saate muudatusi jälgida, andes teile täpse ülevaate sellest, kuhu teie raha aasta jooksul läheb.
- Eelarve seadmine avab silmad, kui palju kulutate. Paljud inimesed mõistavad pärast eelarve koostamist, et kulutavad palju raha ebaolulistele asjadele. Need teadmised võimaldavad neil kohandada oma kulutamisharjumusi ja kasutada raha kasulikumate asjade jaoks.
- Plaanige ootamatusi. Eelarve seadmine õpetab teile ka seda, et peate kulutama raha ootamatustele - kuid saate selleks valmistuda. Muidugi ei kavatse te oma autot kahjustada või teie laps vajab ravi, kuid peate selliseid asju planeerima, et oleksite rahaliselt valmis.
Meetod 2/4: kulutage raha õigesti
Samm 1. Kui saate laenata/rentida, ärge ostke
Kui tihti ostate DVD -d ainult selleks, et jätta see aastateks tolmuseks, ilma et seda kunagi kasutataks? Raamatud, ajakirjad, DVD -d, tööriistad, peotarbed. ja spordivahendeid saab laenutada madalama hinna eest. Sageli aitab üürimine teie kulusid vähendada, hoiuruumi kokku hoida ja üldiselt asjade eest paremini hoolitseda.
Ära üüri ainult. Kui kasutate kaupa pikka aega, peaksite selle ostma. Tehke lihtne hinnaanalüüs, et näha, milline variant on teie jaoks parim
Samm 2. Kui teil on raha, makske hüpoteegi pealt suur sissemakse
Maja ostmine on paljude inimeste jaoks elu kõige kallim ja märkimisväärsem kulu. Sel põhjusel peaksite oma kodu hüpoteeklaenu targalt haldama. Koduhüpoteekide maksmisel on teie eesmärk minimeerida intressid ja kulud ning tasakaalustada need ülejäänud eelarvega.
- Tehke ettemaks. Esimesed seitsmeaastased maja osamaksed on tavaliselt kõrgeimate intressimääradega. Kui saate, kasutage osa rahast tulumaksu tasumiseks oma hüpoteegi tasumiseks. Ettemaksmine aitab intressimakseid vähendades kiiresti omakapitali suurendada.
- Uurige, kas saate makseid teha iga kuu asemel iga kahe nädala tagant. Selle asemel, et oma hüpoteeklaenult igal aastal 12 makset teha, uurige, kas saate hüpoteeklaenuga 26 makset teha. See aitab säästa miljoneid ruupiaid, kui sellega ei kaasne kulusid. Mõned laenuandjad võtavad selle eest teie eest kopsaka tasu ja mõnikord võtavad nad seda vaid kord kuus.
- Rääkige laenuandjatega refinantseerimisest. Kui saate sama laenumakse korral oma laenu refinantseerida näiteks 6,7 protsendilt 5,7 protsendile, kasutage seda võimalust. Saate hüpoteegi paar aastat varem ära maksta.
Samm 3. Pidage meeles, et krediitkaardi omamine võib olla laenu saamiseks hädavajalik
Krediidiskoor 750 või kõrgem annab tõenäoliselt madalamad intressimäärad ja võimaluse saada uus laen - midagi, mida ei tohiks kergekäeliselt võtta. Isegi kui kasutate krediitkaarti harva, peaksite seda siiski omama. Kui te ei usu endasse, lukustage oma krediitkaardid lauasahtlisse.
- Kohtle oma krediitkaarti nagu sularaha - see on tõde. Mõned inimesed kohtlevad oma krediitkaarte kui piiramatut rahaallikat, tehes oste, mida nad endale lubada ei saa, ja maksavad ainult minimaalset igakuist makse. Kui plaanite seda teha, olge valmis kulutama palju raha intresside ja tasude maksmiseks.
- Piirake krediidi kasutamist. Madal krediidikasutus tähendab, et teie võla osakaal on teie krediidilimiidiga võrreldes väike. Näiteks on teil limiit Rp. 10 000 000, kuid kasutate ainult Rp. 1 000 000, teie võla suhe on väga madal, ainult 1:10. Kui teie limiit on ainult 2 000 000 IDR, kuid teie kasutus on 1 000 000 IDR, on teie võla suhe väga kõrge, mis on 1: 2.
Samm 4. Kulutage seda, mis teil on, mitte seda, mida loodate saada
Võib arvata, et teil on suur sissetulek, kuid kui teie raha ütleb teisiti, võrdub see enesetapukatsega. Reegel esimene ja kõige tähtsam raha kulutamine tähendab ainult selle raha kulutamist, mis teil on, mitte seda, mida loodate saada, välja arvatud hädaolukorras. See hoiab teid tulevikus võlgadest eemal.
3. meetod 4 -st: investeerige nutikalt
Samm 1. Tutvuge erinevate investeerimisvõimalustega
Vanemaks saades mõistame, et finantsmaailm on palju keerulisem, kui me lapsena ette kujutasime. Kujuteldavate esemete vahetamiseks on palju võimalusi; Võite panustada asjadele, mida pole juhtunud, saate osta aktsiaid jne. Mida rohkem teate finantsinstrumentidest ja nende võimalustest, seda paremad on teie investeerimisoskused, isegi kui mõnikord on lihtsalt vaja teada, millal lõpetada.
Samm 2. Kasutage ära oma ettevõtte pakutavaid pensioniplaane
Sageli saavad töötajad valida pensioniplaani 401 (k). Selle plaani kohaselt kantakse osa teie palgast automaatselt pensionisäästudele. See on hea säästmise viis, sest palgast võetakse väljamaksed enne selle mahaarvamist; enamik inimesi pole neist maksetest kunagi isegi teadlikud.
Rääkige oma ettevõtte poliitikast oma ettevõtte personaliesindajaga. Mõned suurettevõtted, kellel on kasumlikud pensioniplaanid, panevad sama palju raha kui teie oma 401 (k) kontole, kahekordistades teie investeeringuid. Nii et kui panete oma palgast Rp. 1 000 000, annab teie ettevõte teile tõenäoliselt Rp. 1 000 000 veel, seega investeerite Rp. 2 000 000 iga kord, kui saate palka
Samm 3. Kui plaanite aktsiaid mängida, ärge mängige
Paljud inimesed proovivad aktsiaturul päevakauplemist, riskides iga päev väikese kasumi ja kahjumiga. Kuigi see võib olla kogenud inimeste jaoks tõhus meetod, on see väga riskantne ja sarnaneb pigem hasartmängude kui investeerimisega. Kui soovite teha aktsiaturule turvalise investeeringu, investeerige pikaajaliselt. Seetõttu peaksite investeerima järgmise 10, 20, 30 või enama aasta jooksul.
- Õppige ettevõtte põhitõdesid (kui palju raha neil on, tooteajalugu, kuidas nad töötajaid väärtustavad ja nende strateegilisi partnerlusi), kui valite aktsiaid, kuhu investeerida. Põhimõtteliselt panustate sellele, et ettevõtte praegune aktsiahind tõuseb tulevikus.
- Turvalisemaks panustamiseks kaaluge investeerimisfondi toote ostmist. Investeerimisfond on aktsiate rühm, mis on riski minimeerimiseks ühendatud. See on nii lihtne: kui investeerite kogu oma raha ühte aktsiasse ja selle aktsia hind langeb, on teil suur kahju; kui investeerite kogu oma raha võrdselt 100 erinevasse aktsiasse, ei mõjuta mõne aktsia langus teie investeeringut liiga palju. See on investeerimisfondi viis maandada riske.
Samm 4. Leia hea kindlustus
Nutikad inimesed on alati ootamatusteks valmis ja neil on plaan, kui see juhtub. Kunagi ei tea, millal hädaolukorras palju raha vaja läheb. Õige kindlustus aitab kriisist üle saada. Rääkige oma perega kindlustusliikidest, mida saate hädaolukorras aidata:
- Elukindlustus (valmistumiseks, kui teie või teie abikaasa sureb ootamatult)
- Ravikindlustus (valmistumiseks juhuks, kui peate tasuma ootamatud ravikulud)
- Kodukindlustus (valmistumiseks juhuks, kui teie koduga juhtub midagi halba)
- Katastroofikindlustus (valmistuda orkaani, maavärina, üleujutuse, tulekahju jne korral)
Samm 5. Mõelge finantsasutuse pensionifondi (DPLK) loomisele
Lisaks BPJS -ile Old Age Security (JHT), mille tavaliselt määrab suuresti teie kuupalga suurus, proovige võtta ühendust finantsnõustajaga ja arutada DPLK loomise võimalust. See pensionifond võimaldab teil investeerida teatud summa raha ja seejärel pärast 60 -aastaseks saamist selle välja võtta.
- Mõnikord investeeritakse DPLK väärtpaberitesse, aktsiatesse, võlakirjadesse, investeerimisfondidesse ja annuiteetidesse, mis võimaldavad neil fondidel aastate jooksul oluliselt kasvada. Kui investeerite raha DPLK -sse varakult, võivad tekkivad liitintressid (intressikandvad intressid) aja jooksul teie investeeringut märkimisväärselt kasvatada.
- Arutage kindlustusagentidega tulukindlustustooteid. Selline planeerimine võimaldab teil saada pensionifonde igal aastal ilma kogu elu peatumata. Mõnikord jätkuvad need kindlustusmaksed teie abikaasale ka pärast teie surma.
4. meetod 4 -st: alustage salvestamist
Samm 1. Alustuseks säästa võimalikult suur osa oma sissetulekust
Eelistage oma elus säästmist. Isegi kui teie eelarve on väike, korraldage oma rahandus nii, et saaksite säästa umbes 10 protsenti kogu sissetulekust.
- Mõelge sellele: kui saate 15 aasta jooksul säästa 30 000 000 IDR aastas, mis tähendab vähem kui 3 000 000 IDR kuus, on teil 450 000 000 IDR. Piisab lapse kolledži eest tasumiseks, investeeringu alustamiseks või maja eest märkimisväärse sissemakse maksmiseks.
- Alustage säästmist noorena. Isegi kui käite veel koolis, on säästmine endiselt oluline. Inimesed, kes säästavad korralikult, kohtlevad seda pigem eetika kui vajadusena. Kui säästate algusest peale ja investeerite oma säästud targalt, võivad väikesed sissemaksed koguneda suurteks summadeks.
Samm 2. Looge hädaabifondi konto
Säästmise põhiolemus on kasutatava tulu jagamine. Kasutatava sissetuleku saamiseks peate olema võlgadeta. Võlgade puudumine on sama, mis nõuda hädaolukordadeks vajalike vahendite ettevalmistamist. Seetõttu võib hädaabifond teid tõesti säästa.
- Mõelge sellele: oletame, et teie auto läheb katki ja peate ootamatult kulutama 20 000 000 rubla. Te ei planeerinud seda, seega peate võtma laenu. Saadud intressimäär võib olla üsna kõrge. Selle tulemusena peate laenult maksma 6 või 7 protsenti intressi, mis tähendab, et te ei saa järgmise kuue kuu jooksul kokku hoida.
Kui teil on hädaabifond, saate vältida võlgade ja intresside võtmist. See on teile väga kasulik
Samm 3. Kui hakkate oma pensioni- ja hädaabifondi säästma, säästke kolme kuni kuue kuu jooksul nii palju kui vaja
Jällegi, säästmine valmistub ebakindlateks asjadeks. Kui teil tekib äkki koondamisi või ettevõte vähendab teie vahendustasusid, ei taha te võlgu jääda, et ellu jääda. Säästude säästmine kolmeks, kuueks, isegi üheksaks kuuks tagab teie rahalise kindluse isegi siis, kui teid tabab katastroof.
Samm 4. Alustage oma võlgade tasumist, kui olete arveldatud
Ükskõik, kas see on krediitkaardivõlg või hüpoteeklaen, võib võlg säästa. Alustage kõrgeima intressimääraga võlast (kui see on teie hüpoteek, proovige maksta suurem osa, kuid keskenduge kõigepealt maksmata jätmisele). Seejärel tasuge võlg teise kõrgeima intressimääraga. Jätkake, kuni maksate kõik oma võlad.
Samm 5. Alustage pensioniks tõeliselt säästmist
Kui olete 45–50 -aastane ja te pole hakanud pensioniks säästma, on väga oluline endale järele jõuda. Pange maksimaalne summa oma kontole 401 (k) aastas; kui olete üle 50, peate veelgi rohkem proovima.
- Eelistage pensionile säästmist - rohkem kui lapse hariduse säästmist. Lapse kolledži eest tasumiseks saate raha laenata, kuid pensionifondi lisamiseks raha laenata.
- Kui te tõesti ei tea, kui palju raha peaksite säästma, kasutage veebipõhist pensionikalkulaatori kalkulaatorit - siin saate kasutada Kiplingeri kalkulaatorit.
- Konsulteerige planeerija või finantsnõustajaga. Kui soovite oma pensionisäästu maksimeerida, kuid ei tea, kust alustada, rääkige litsentseeritud professionaalse finantsplaneerijaga. Finantsplaneerijad on koolitatud teie raha targalt investeerima ja neil on tavaliselt hea ROI. Ühest küljest peate maksma nende teenuste eest, kuid teisest küljest maksate neile raha andmiseks. Pole paha mõte.
Näpunäiteid
-
Kui sulgemist on palju, hoidke oma uue kodu ostmisest kinni, sest hinnad langevad jätkuvalt vastavalt pakkumise ja nõudluse seadusele, kui pank on motiveeritud müüma.
- Siis, kui pank edukalt müüb kõik sulgemised, sunnib pakkumise ja nõudluse seadus hindu uuesti tõstma.
- Kuni sulgemist pole liiga palju, hoidke oma kinnisvara kinni, sest hinnad tõusevad.
- Deebetkaardid on halb alternatiiv krediitkaartidele. See pakub otsest juurdepääsu pangakontodele ilma vahendajateta. Lisaks takistab müüja ajutine peatamine teil juurdepääsu oma rahale, isegi kui te lõpuks midagi ei osta (näiteks hoiavad mõned bensiinijaamad teie kontol kaardi sisestamisel 1 000 000 IDR, olenemata sellest, kui palju ostsite).
- Parandage oma kvalifikatsiooni. Võtke aega oma teadmiste ja oskuste täiendamiseks, et saaksite konkurentsis püsida. See suurendab teie võimalusi tulevikus rohkem raha teenida.
